Praha, 15. září 2016 - Není půjčka jako půjčka. A ne každá půjčka je vhodná pro každého a na všechno. Jak poznáte, že na danou potřebu je vhodné si vzít půjčku? A jaká půjčka se hodí právě pro vás? Přinášíme nejčastější a největší chyby, které lidé dělají stále dokola a jednoduché rady, která půjčka se na co hodí.
Zadlužíme se kvůli spotřebě
Zlaté pravidlo zní, že člověk by neměl splácet věci déle než je jejich životnost. Ještě než se rozhodnete si půjčit peníze, měli byste si velmi pečlivě zvážit, jestli danou věc opravdu nezbytně potřebujete a zda doba splácení je porovnatelná s životností kupované věci. Exemplárním příkladem špatné volby je zadlužení se pro jednorázovou spotřebu. Pokud například student bez relevantních příjmů podlehne touze po luxusní plavbě kolem světa a půjčí si na ni, zadělává si na velké problémy.
Používáme nevhodné formy úvěru
Dlouhodobě také platí, že Češi nevolí pro financování svých potřeb vhodnou formu úvěru. Obecně lze říci, že když peníze mají, tak je utrácejí. A to bez ohledu na fakt, z jakého zdroje peníze mají. Není tedy ojedinělé, když z finance z dlouhodobé půjčky zčásti používají pro financování běžných výdajů. Do jisté míry tento problém samozřejmě nevadí, ale často je zdrojem dlouhodobých problémů. „Našim klientům doporučujeme, aby s prostředky hospodařili efektivně a předem si dobře rozmysleli, jak půjčené peníze použijí. V opačném případě se totiž může snadno stát, že se během realizace peníze rozkutálejí,“ radí Hana Drápalová ze Sberbank. Ideálně by běžné příjmy člověka měly pokrývat jeho běžné výdaje a investice je vhodné pokrývat pro to vhodnými úvěry, které dobou splácení kopírují životní cyklus investice.
Půjčka na splátku půjčky
Řetězení půjček je klasickým příkladem nezdravého zadlužování a cesta do pekel. K této situaci nejčastěji dochází v případě, kdy dlužník přecenil své síly. Mnoho lidí má tendenci plánovat splácení nadoraz a nebere ohled na nečekané události. Pak je jen krůček k vytloukání klínu klínem. Při plánování výše měsíčních splátek si nechte dostatečnou rezervu. A když už se do problémů se splácením dostanete, doporučujeme řešit je otevřeně a co nejdříve přímo s bankou.
A navíc:
Nerozumíme parametrům úvěru
Češi se ve světě financí moc dobře neorientují, neumějí si dobře vybrat a po sjednání finančního produktu si jeho podmínky většinou nepamatují. „Češi jsou charakterističtí tím, že nemají na bankovním trhu přehled a pořádně neumějí porovnat jednotlivé nabídky. A to rozdíly ve splátkách mohou být i několik tisíc korun ročně. Pro zajímavost podle dat Sberbank až 66 % Čechů nemá přehled, za kolik si vlastně půjčili, i když při samotném sjednání půjčky pro ně byla výše úrokové míry důležitým kritériem. Také jsou charakterističtí tím, že často přijmou první nabídku bez srovnání a také využívají nejrůznějších marketingových akcí,“ prozrazuje Hana Drápalová ze Sberbank.
Když už se rozhodnete si pořídit něco na dluh, tak další věc, která rozhoduje o typu půjčky je potřebná částka a jaká je výše vaší výplaty vůči potřebné částce. Důležité také je, zda si budete chtít částku půjčit jednorázově nebo opakovaně, zda budete chtít splácet půjčené peníze ve splátkách nebo jednorázově.
Připravili jsme přehled základních druhů úvěrů a modelových příkladů:
Kontokorent – úvěr, který je poskytnutý v rámci běžného účtu. Banka poskytne v rámci běžného účtu úvěrový rámec/limit. Slouží k překlenutí krátkodobé potřeby financí. Například na konci měsíce vám nezbývají peníze na zaplacení posledních složenek. Kontokorent lze čerpat i opakovaně.
Výhodou je, že pokud takto od banky půjčíte, tak se vám rámci příští výplaty kontokorent zaplatí. Úroky se v tomto případě platí pouze z té částky a po tu dobu, po kterou peníze bance dlužíte. Neplatí se tedy za sjednaný rámec, ale za skutečně vypůjčené peníze. Sjednání kontokorentu rychlé a jednoduché.
Kreditní karta – úvěr, který je poskytnutý na kartě, která má svůj samostatný účet. Na něm banka otevře tzv. úvěrový rámec. Zpravidla se poskytuje ve výši 2-3 násobku měsíčního příjmu. Kreditní kartou pak můžete platit nebo vybírat až do výše úvěrového rámce.
Výhodou kreditní karty je bezúročné období. Pokud vrátíte peníze v rámci bezúročného období, které je např. ve Sberbank až 45 dní a platí na hotovostní i bezhotovostní transakce, neplatíte bance žádné úroky. Také úvěr na kreditní kartě je možné čerpat opakovaně. Kreditní karta může sloužit jako finanční jistota, je možné si na ni také pořídit například potřebné domácí spotřebiče a uhradit je v několika málo splátkách. Stejně jako u kontokorentu i u kreditní karty se platí úroky jen z vyčerpané částky a po dobu, kdy klient dluží.
Půjčka/Úvěr – jak je to vlastně správně? Banky při běžné komunikaci s klienty, ale i v reklamách používají zažitější pojem půjčka. Na úvěrové smlouvě od banky ale bude mít klient napsáno spotřebitelských úvěr, protože tak je to správně podle zákona. Banka vám půjčí určitý obnos a vy ho pak v pravidelných splátkách splácíte.
Půjčka je tedy vhodná na pořízení dražších věcí, jako je například automobil, rekonstrukce domu nebo bytu, vybavení domácnosti. Při výběru je důležité zaměřit se na půjčky, které vám nabídnou nízkou splátku a nejsou zatíženy žádnými dodatečnými poplatky.
Na závěr by bylo dobré zmínit ještě jeden typ úvěru a to je konsolidace půjček - neboli sloučení půjček. Pokud jste si v minulosti půjčili a splácíte několik kreditních karet, kontokorentů a půjček, tak by bylo pro dobré si všechny úvěry spojit do jednoho a platit jen jednu splátku. Rozhodně tím celkově ušetříte a měsíčně budete platit jen jednu nižší splátku.
